在金融科技面前，及時求變才是王道！

     近年來，隨著云計算、大數據、人工智能（AI）和區塊鏈等新興技術在金融領域的廣泛應用，再加之金融脫媒加快，同業和跨界競爭加劇、利率市場化深化等因素疊加影響，傳統銀行面臨前所未有的競爭壓力。因此，部分傳統銀行積極擁抱互聯網科技企業，探索數字化轉型：如工商銀行與京東集團、建設銀行與阿里巴巴、農業銀行與百度公司、中國銀行與騰訊公司分別簽署金融業務合作框架協議，共享金融科技“盛宴”。

　　“傳統銀行與互聯網科技企業合作加入科技元素，的確可以實現更高的效率以及更優的投融資及監管水平。”中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對中國知識產權報記者表示，盡管目前傳統銀行積極與科技企業合作，并在人工智能、人臉識別、數字貨幣等領域展開業務布局，但值得注意的是，如果沒有對核心技術形成有效的專利布局，將來容易受制于人，甚至可能錯失發展良機。

　　人工智能：與AI共進 智勝未來

　　金融因其與數據具有高度相關性，已成為最先與人工智能相融合的行業之一。“人工智能最好、最有商業價值的落地場景就是金融。”百度高級副總裁朱光判斷，人工智能技術現在就能使其真正發生深刻變革的產業就是金融。

　　在金融領域，工商銀行在2017年底推出了一款“AI投”智能理財產品，讓“智能顧問，幫你投資”走近投資者。工商銀行相關負責人對本報記者表示，投資者通過工商銀行APP選定投資風險等級及投資期限，“AI投”就可以基于大數據和算法的智能投資模型，為客戶量身推薦基金投資組合方案。最后客戶只需點擊一鍵投資”即可完成基金組合購買。

　　工商銀行并不是第一家把AI帶入銀行業的傳統金融機構。招商銀行早在2016年12月率先推出“摩羯智投”智能投資顧問產品。“目前除了上述AI投資產品外，還有廣發銀行的‘廣發智’、浦發銀行的‘極客智投’、中信銀行的‘信智投’等。”電子商務研究中心研究員董毅智對本報記者表示，人工智能能夠被大規模應用于金融，主要得益于算力提升、數據豐富和算法突破。然而，從目前情況來看，盡管各大銀行紛紛在AI理財領域跑馬圈地，但在關鍵技術領域卻缺乏核心專利布局。

　　上海森華專利事務所專利代理人高楊經過專利檢索后對本報記者表示，截至2018年7月19日，工商銀行共提交專利申請1186件，其中涉及人工智能、大數據、云計算的專利申請分別是1件、54件、3件；建設銀行共提交專利申請1114件，其中涉及大數據、云計算的專利申請分別是47件、3件；農業銀行共提交專利申請508件，其中涉及人工智能、大數據的專利申請分別是2件、37件；中國銀行共提交專利申請609件，其中涉及人工智能、大數據、云計算分別是1件、54件、1件。

　　“上述銀行在人工智能領域的專利申請不多，核心專利布局有待加強。”高楊表示，人工智能發展一般分為服務智能、認知智能、決策智能三個階段。第一階段的服務智能主要通過算力提升進行語音識別和智能客服工作；第二階段，在場景深入延展并不斷獲得充足數據后，認知智能通過深度學習可以處理大數據風控和智能投資等工作；第三階段的決策智能是通過主動學習并預測人腦無法想象的尚未發生的情境，典型應用如量化投資，這也是各大銀行未來進行專利布局的重點方向。

    人臉識別：瞄準支付 合作共謀

　　人臉識別技術因其具備新穎、安全、便捷的特點，正悄然在金融圈走紅。自從2015年支付寶首次使用“刷臉”技術后，人臉識別技術在金融領域如雨后春筍般出現：農業銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行等都部署了人臉識別業務。

　　農業銀行依托云從科技（廣州）有限公司的人臉識別技術，開發出人臉識別取款系統。客戶在農業銀行ATM終端設備上選擇刷臉識別后系統將會對用戶進行人臉識別檢測。為了提高服務質量，工商銀行2018年初在北京各大網點投放智能柜臺，也運用了人臉識別技術。

　　盡管各大銀行積極與互聯網公司合作推出人臉識別系統，但在該領域的專利布局仍存軟肋。“目前，在人臉識別的專利申請方面，工商銀行提交專利申請6件；建設銀行提交專利申請8件；農業銀行提交專利申請3件；中國銀行提交專利申請1件。”高楊表示，百度、騰訊等企業在該領域已提交100多件專利申請，相比而言，傳統銀行未來需要加大投資、增強研發能力，積極在相關領域進行高質量的專利布局，依靠核心技術贏得市場。

   數字貨幣：產品未動 專利先行

　　當各大銀行紛紛擁抱金融科技提質增效的同時，中國人民銀行數字貨幣研究所（下稱央行數字貨幣研究所）也在數字貨幣領域加緊進行專利布局。高楊經過專利檢索后發現，截至2018年7月19日，央行數字貨幣研究所共提交63件專利申請，其中有37件涉及數字貨幣，專利申請量僅次于美國銀行。

　　“從專利申請數據看，央行數字貨幣研究所非常重視數字貨幣相關技術。有一半的專利申請集中在IPC分類G06Q下，該分類主要涉及商業方法，包括G06Q40/00，G06Q20/04，G06Q20/10，G06Q20/367等，其中G06Q40/00分類代表金融，例如銀行業、投資或稅務處理；G06Q 20/00分類代表支付方案、體系結構或協議。”高楊介紹。

　　據了解，從2014年起中國人民銀行就成立了專門的數字貨幣研究團隊，對數字貨幣發行和業務運行框架、數字貨幣的關鍵技術、數字貨幣發行流通環境、數字貨幣面臨的法律問題等進行了研究。除了關注專利布局外，央行數字貨幣研究所也注重專利技術轉化和產業配套問題。記者從相關部門獲悉，該所在今年6月15日成立了一家名為“深圳金融科技有限公司”的企業，其經營范圍涉及金融科技相關技術的開發、咨詢、轉讓、服務，以及金融科技相關系統建設與運行維護。

　　根據埃森哲對金融機構未來增長價值的調研發現，數字化轉型程度落后于市場平均水平的金融機構未來的價值增長率平均是-11%，而數字化領先的金融機構的增長率可以達到20%以上。“盡管金融與科技的結合才剛剛開始，但不可否認的是，人工智能、人臉識別、大數據、云計算等領域的技術進步深刻影響著傳統銀行的業務。”歐陽日輝表示，未來那些善于借助金融科技的傳統銀行更有可能獲得市場的青睞。